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保険加入の必要性

交通事故を起こした場合、車の保有者や運転者には、損害賠償の責任が生じます。この損害を補償するのが保険です。
最近は人命尊重の立場から賠償金が次第に増額されていく傾向があるので、万一の場合に備えて、必ず保険に加入しましょう。

自動車保険

自動車を保有、使用した際に発生し得る賠償責任及び損害を補填するための保険です。
自動車保険には、法律による強制加入のもの（強制保険）と自動車の持ち主が任意に加入するもの（任意保険）とがあります。

健康保険・損害保険

加入者がお金を出し、病気や怪我をした際に保険金が支払われる制度です。

労災保険

業務中の事由や通勤途中での交通事故で死傷した場合には、会社が加入している労災保険に保険金の請求をすることができるので、被害者本人や遺族にも補償金や給付金が支払われます。

自動車保険＞自賠責保険とは

車の所有者が必ず加入するのが自賠責保険です。
交通事故の被害者救済を目的とした自賠責保険ですが、補償されるのは人間のみ。
建物、相手の車、自分の車、電車やバスなどの交通機関を壊してしまっても、保険金は1円も支払われず全て自己負担となります。なお、人への補償は最高で4000万円（要介護の重度後遺障害時）、死亡時3000万円となります。
さらに、自賠責保険で補償される人はすべて「運転手、運行供用者以外」となり、自分のケガも一切補償されません。
実際の事故では想像した以上にお金が必要になってきます。
そのような理由から、自賠責保険に加え、任意の自動車保険の加入が必要になります。

保険金の請求は？

◆加害者請求

加害者は被害者に損害を賠償した範囲内で、保険会社に対し、保険金の支払いを請求することが出来ます。この請求は、被害者に支払いをしてから３年以内に行わないと時効になります。

◆被害者請求

示談が円満に解決しないような場合、被害者は加害者に損害賠償を請求するかわりに加害者の加入している保険会社に対し、損害賠償額の支払いを直接請求することができます。また必要があれば損害賠償額の一部を仮渡金として請求することができます。

保険金（または損害賠償額）の支払い限度額及び仮渡金の額（一人当たり）

自動車保険＞任意保険とは

任意保険は、自動車の所有、使用、管理によって起きた損害を補償するのもので、対人賠償事故で自賠責保険から支払われる金額を超える場合や物損などについて、補償することを目的とするものです。
例えば、「対物賠償」に加入することによって、相手の財産（車両、家屋）などを壊してしまった場合にも補償を受けられます。
相手の財産とは車両以外に、例えば、「お店のショーウィンドウに突っ込んで営業できなくさせてしまった」という場合、建物の修理費用のほか、休業補償、従業員の給与なども保険がカバーしてくれます。
さらに、加入者がケガを負ってしまった場合にも「搭乗者傷害保険」「人身傷害補償保険」「自損事故保険」などで補償を受けることが可能です。
また「車両保険」に加入していれば、自分の愛車の修理も可能です。
以上により、車の運転をする人は、万一に備えて任意保険への加入は必須と言えます。

保険金の請求は？

◆被保険者の請求

自動車を起こし、他人に損害を与えた場合、当事者間の話合い、調停、裁判などによって損害賠償額が決まった後に、被保険者から契約保険会社に保険金の請求をします。

◆被害者の請求

任意の自動車保険は被保険者の請求が原則ですが、自動車総合保険では対人事故の場合に、自家用自動車総合保険では対人、対物事故の場合に、被害者から加害者の契約保険会社に直接請求することが出来ます。

自動車保険＞任意保険＞対人賠償保険

任意保険の対人賠償は、賠償金額が数億円に達する場合等、自賠責保険では足りない賠償金額に備えるために必要不可欠な保険です。
そのため任意保険では対人賠償を無制限にするのが常識とされています。

自動車保険＞任意保険＞対物賠償保険

自動車に乗って事故を起こし、他人の車や家などに損害を与えてしまうと、法律上の賠償責任が発生します。その場合に対物賠償保険から保険金額の範囲内で保険金が支払われることになります。
対物賠償保険に加入していれば、交通事故で他人の財産に損害を与え、賠償責任を負った場合に保険金が支払われます。
しかし、支払いの対象となるのはあくまで「他人の財産への損害」のみ。自己の所有する財産の損害は含まれません。
その他、対物の賠償責任は車や家屋などの損害（直接損害）はもちろん、それ以外にも得られるはずの利益が事故によって失われた損害(間接損害）も含まれます。

自動車保険＞任意保険＞搭乗者傷害保険

対人賠償や対物賠償で補償されるのは他人の身体と持ち物に限定されていました。しかし搭乗者傷害保険では、他人はもちろん、契約者本人、その配偶者や同居の家族、ドライバーまで全ての人が補償を受けられます。
しかも自賠責保険や相手側からの損害賠償金が支払われていても補償され、契約者の過失割合100％の事故でも、単独事故でも補償可能です。
また搭乗者傷害保険を使っても等級に影響が出ません。「翌年の保険料が値上がりするから保険は使わないでおこう」…という心配は不要です。
加入者にとってメリットの多い搭乗者傷害保険ですが、実際の事故では支払われないケースもあります。
酒気帯びや無免許運転の場合は当然として、契約者の故意の事故、重大な過失の事故がこれに該当します。
保険金の支払いに関しては　保険会社によって判断が異なりますので内容を確認しましょう。

自動車保険＞任意保険＞人身傷害補償

人身傷害補償に加入していれば、あらかじめ設定した保険金額の範囲内で実際にかかった治療費全てを受け取れます。
保険料は高くなりますが、補償を厚くするなら人身傷害補償に加入するとよいでしょう。
なお、保険会社によっては人身傷害補償に加入しておけば搭乗者傷害を外しても良いという契約もあります。コストと補償のバランスを考えて保険会社を選びましょう。

自動車保険＞任意保険＞自損事故保険

ドライバーの過失による単独事故の場合、大けがをしてしまっても、いない相手の対人賠償保険は使えません。
自損事故保険に加入していれば、ドライバー（契約者・記名被保険者）自身はもちろん、搭乗者（他人・自分の家族を含む）も補償することができます。しかし、対人賠償とは違い、補償される保険金額は上限が決まっています。
人身傷害補償に加入していると単独事故もカバーできるため「自損事故は加入しなくてもよい」という保険会社も増えつつあります。まずは保険証券などで自損事故に加入しているか、加入していなければ人身傷害補償で十分な保険金額が設定されているか確認しておきましょう。なお、自損事故保険を使うと翌年は3等級ダウンとなり保険料が大幅にアップします。実際に保険金請求する際はそのあたりも含めて考えましょう。

自動車保険＞任意保険＞無保険車傷害保険

この保険は契約者が被害者になり、以下のようなケースの場合、支払われる保険です。
・相手が逃げてしまい保険金を請求できない。
・相手の自賠責保険が切れてる、加入していない。
・任意保険に加入していない。
・相手の任意保険金額が、損害額を下回っている。
・相手の保険が使えない。